Что делать с деньгами, когда их нет и в какой банке их хранить
Опубликовано: 22.08.2018
Недоверие к государству, уже лишавшему людей их сбережений в совсем недавнем прошлом, и государственным структурам, вполне объяснимо. Мои родители откладывали нам с сестрой деньги на сберегательные книжки в единственном существовавшем тогда государственном банке. У каждого из нас к восемнадцатилетию должно было быть на счету по 1000 рублей — зарплата инженера за 8 месяцев по тем временам. Во что превратились вклады наших родителей в 90-х? Думаю, многие из вас помнят это и сами. А обмен «старых» денег на «новые» с ограничением по сумме, этот внезапный цирк? Вспоминается? Большинство простых граждан нашего некогда великого государства потеряли тогда очень многое, почти всё. Память об этом жива. Отсюда и отсутствие доверия.
Дмитрий Потапенко: Забирайте свои деньги из банков...
С другой стороны, у большинства разумных (читай, осторожных) людей есть и недоверие к коммерческим банкам. Отношение простых граждан к ним и ситуацию в целом хорошо отражают слова из песни Юрия Лозы: «Покрыли город банки как старый пень поганки, зато полно бомжей и нищих». И о том, что с некоторых пор и предприниматели не рискуют хранить заработанные средства в коммерческих банках – тоже известно. Кредиты берут, но выручку туда нести не спешат. Недели не проходит, чтобы Центробанк не отозвал лицензию у очередного коммерческого банка, простоявшего не один год. А это – зависшие на долгие месяцы (по сути, навсегда) вклады, вернуть которые удается не всем.
Резюмируя сказанное, можно сказать, что народ в России банкам не доверяет. Подтверждение тому – расхожая шутка: « Храню деньги в банке. Трехлитровой. Дома ». Покопавшись в себе, понял, что нет доверия к банкам и у меня. Но иногда я все же пытаюсь смотреть в будущее – чуть дальше сегодняшнего дня, месяца, года. И все чаще прихожу к мыли, что выбор, по сути, не слишком велик.
Не откладывать деньги совсем – не правильно. Пытаться накопить их дома – вдвойне не правильно. Я не сторонник высокорискованных (форекс) и низкоморальных (хайпы типа МММ) способов приобретения дохода. Собственного бизнеса, в который я мог бы вкладывать средства, у меня тоже нет. Но есть вполне осознаваемый страх не только прожить в нищете жизнь, но в нищете же ее и закончить. Наверное, это возрастное. Эта же причина заставляет меня ночами не спать, а писать статьи в блоги, которые, возможно, удастся когда-нибудь монетизировать. Как ни крути, единственный выход в таком случае – небольшая экономия на расходах и постепенное накопление средств – на сберегательном счете в банке. Свои мысли по этому поводу я попытался оформить в текст, который вы сейчас читаете. Возможно, кому-то он покажется полезным.
Как отложить деньги для ребенка?
Когда мы пришли в банк с вопросом о вкладе на имя ребенка (у которого, кстати говоря, уже на руках паспорт), нам очень доходчиво объяснили ситуацию. Завести счет можно, и пополнять его тоже можно. Но в случае внезапно возникшей у родителей необходимости в деньгах, со снятием обязательно возникнут проблемы. Необходимо будет предоставить разные справки и подтверждения. И все потому, что к вкладам на несовершеннолетних в России относятся трепетно. То есть, без вопросов этими деньгами сможет воспользоваться лишь сам ребенок – по достижении 18-летнего возраста. В принципе, это нормально. Но ситуации бывают в жизни всякие — увы, от этого никто не застрахован. К тому же, всегда можно открыть пополняемый вклад на маму.
С этой целью воспользуемся вкладом «Пополняй» от Сбербанка. Это не реклама конкретного банка или одного из его предложений. Я намеренно беру обыкновенный вклад в банке с не самыми высокими годовыми процентами. В любом из коммерческих банков вам предложат подобный накопительный вклад с процентами по нему в полтора раза больше. В последние несколько месяцев по рабочим делам мне довелось побывать, наверное, в десятке коммерческих банков Воронежа – в каждом из них проценты по вкладам были выше, чем у Сбера. Другая причина, почему я выбрал для демонстрации примера Сбербанк – у него на сайте имеется удобный калькулятор, позволяющий в перспективе увидеть, что будет происходить с вашими деньгами на счету год за годом.
Минимальная сумма, которую может отложить среднестатистическая российская семья, находящаяся у черты бедности (без достаточной жилплощади, автомобиля, с детьми и низким уровнем дохода) – в каждом конкретном случае будет своя, это понятно. Предлагаю для дальнейших расчетов остановиться на сумме в 1000 рублей, которая и лишней никогда не бывает, но и погоды не делает.
Напоминаю, расчеты сделаны по накопительному вкладу «Пополняй» — с учетом того, что ежемесячно родители будут откладывать по 1000 рублей. В течение первых трех лет отложенные 36 тысяч обрастают небольшими процентами, в итоге через три года у вас на счету будет уже не 36 тысяч, а 39947 рублей (копейки для удобства расчетов я отбрасывал). Если действовать таким же образом и дальше, каждый раз переоформляя вклад на следующие три года, то через 6 лет на вашем счету окажется 88815 рублей, через 9 лет – 149105 рублей, через 12 лет – 223335 рублей, через 15 лет – 314600 рублей, через 18 лет – 427208 рублей. Остается добавить, что (100о рублей)+(18 лет)*(12 месяцев)*(1000 рублей)=217000 рублей , т.е. еще 210208 рублей (почти столько же, сколько и вложили) мы получаем по процентам .
Все нажатия на кнопочки виртуального банковского калькулятора я производил уже глубокой ночью – надеюсь, что нигде не ошибся. Для удобства свел результаты расчетов в небольшую таблицу, представленную на рисунке. Все расчеты, при желании, вы можете повторить самостоятельно – со своими ежемесячными суммами и сроками вкладов. Принцип понятен и прост. Единственный момент: обращайте внимание на проценты по вкладу, они могут измениться, как это произошло за те 2 дня, что я писал статью. При первоначальных расчетах итоговая сумма была на несколько тысяч больше.
Как видим, к совершеннолетию «за душой» у ребенка будет уже вполне ощутимая материальная поддержка, сопоставимая со стоимостью нового недорогого автомобиля, однако воспользоваться ей можно и с другой целью — к примеру, для получения высшего образования. А если эту сумму больше не пополнять, а ежегодно продлевать, она продолжит расти – со скоростью примерно 7-8% в год. Делайте выводы сами, хранить ли деньги в трехлитровой банке или в банке на накопительном счету.
Семейные накопления
Для примера рассмотрим еще одну ситуацию. Семья год за годом периодически пытается откладывать деньги, храня их дома. Откладывать вроде бы, пусть и понемногу, возможность имеется. Но ожидаемого результата это не приносит – и накопление происходит слишком медленно, и соблазнов залезть в заначку – тоже немало, то одно надо, то другое. И ведь в самом же деле – надо!
Каков выход? Куда спрятать деньги, чтобы избежать соблазна пользоваться отложенными средствами по поводу и без. К слову будет сказано, ко вкладу в банке доступ получить гораздо сложнее, для этого не достаточно просто протянуть руку. Во-первых, это надо куда-то идти или даже ехать (если отделение банка не рядом). Во-вторых, отстаивать очередь – в Сбербанке, например, это обычное дело. В-третьих, банки работают не круглосуточно и с выходными. К тому же, к сберегательному вкладу не прилагается пластиковая карта – так что, если вдруг мохнатый шмель ужалит, до банкомата уже не побежишь.
Фактор ограниченности доступа к деньгам для сохранности семейных накоплений очень и очень важен. Семья, которая не может позволить себе крупные покупки в настоящем, регулярно откладывая определенный процент своих доходов на накопительный счет, получает такую возможность в не столь отдаленном будущем.
Приведу расчет из той же серии. Но, для разнообразия, немного изменю условия задачи. Допустим, у семьи есть заначка в размере ста тысяч рублей, которая вот уже много месяцев (или лет) остается на одном и том же уровне – то бытовая техника нужна, то ремонт необходим, то детей к школе надо подготовить, то отпуск, то еще что-то… Песня бесконечная. Эксперимент проведем с тем же вкладом, только пополнять его будем теперь бОльшей суммой – размером в 5000 рублей, например.
Откладывать будем ежемесячно, в течение 10-ти лет. Не буду утомлять читателя этих строк перечислением цифр. Все можно увидеть на картинке ниже. Обратите внимание, что и процент по вкладу с увеличением суммы тоже растет. Вложив 700000 рублей (100000 однократно и еще 600000 путем ежемесячных пополнений), через десять лет имеем на счету 1104595 рублей. Из них 404595 рублей – проценты по счету . Можно воспользоваться этой суммой, например, для улучшения собственных жилищных условий.
А можно оставить в банке еще на 10 лет. Как думаете, что из этого получится? 2324028 рублей, т.е. еще плюс 1219808 рублей. Сумма на счету удвоилась. Опять же, можно или потратить ее сразу или оставить лежать на счету, ежегодно снимая проценты в размере 180 тысяч. А это 15 тысяч в месяц получается. Неплохая прибавка к пенсии, не правда ли? При том, что основная сумма (более двух миллионов рублей) у вас все еще на счету, и случись что с вами – эти деньги унаследуют ваши дети. Вот, как-то так.
Возникает логичный вопрос: Почему бы не положить на счет сразу миллион-другой, а затем просто снимать ежегодно проценты? Отвечу так: я, к сожалению, не глава Газпрома с восьми-девятизначной ежемесячной зарплатой, и даже — не глава РЖД. Мои доходы, как и у подавляющего большинства россиян, позволяют лишь выживать — от зарплаты до зарплаты, как это ни грустно.
Напоследок дам важный совет, подслушанный у Бодо Шефера: откладывать деньги нужно сразу после получения аванса, зарплаты или иных поступлений . Иначе по прошествии недели-двух или месяца откладывать уже будет нечего, т.к. наш уровень расходов всегда стремится к уровню доходов , если не перекрывает его – такое тоже случается сплошь и рядом, и от уровня доходов вовсе не зависит. Это банально, это неизбежно, и бороться с этим можно только предложенным способом – деньги должны быть отложены сразу!
Ниже привожу небольшое десятиминутное видео, вдохновившее меня на написание этой статьи и на пересмотр отношения к финансам в целом. Хотя, признаться, более или менее похожих взглядов я придерживался и раньше. Другое дело, что в России специфика сильно отличается от европейской, у нас такими темпами увеличивать вложения не получится, да и рисков в разы больше, а гарантий – меньше. Но что есть, с тем и работаем.
Если по прочтении статьи у вас возникли какие-то сомнения, идеи, прозрения на тему «Что делать с деньгами, когда их нет» – не стесняйтесь, делитесь ими в комментариях. Но предупреждаю сразу, что комментарии на тему хайпов, пирамид, ПАММ-счетов, бинарных опционов и иже с ними будут нещадно удаляться – статья не об этом, да и спам мне совсем не нравится.
Расскажите об этой статье в соцсетях :