Страхование в туризме: какие риски?

Опубликовано: 30.11.2018

видео Страхование в туризме: какие риски?

ТУРИСТИЧЕСКАЯ СТРАХОВКА (страхование при поездке за границу) - просто о сложном

Сезон-2009 оказался непростым для участников рынка

К лету образовался целый клубок событий и тенденций, которые требуют от страховщиков тщательного осмысления и учета в работе. Тут и влияние кризиса, и увеличение финансовых гарантий для туроператоров, и последствия громких страховых случаев с туристами, произошедших зимой и весной. В общем, рынок бурлит.


Основы туризма - урок №3 Страхование в туризме

Бежать, чтобы остаться на месте

Страховщики уверяют, что в сравнении с туризмом их сфера пострадала от кризиса меньше. «Слава Богу, наш бизнес более диверсифицирован!» – восклицает Игорь Иванов, замдиректора по рекламе и PR СК «РЕСО-Гарантия». И приводит пример. Турист может легко отказаться от намерения совершить поездку. Туркомпания быстро почувствует спад спроса и недополучит прибыль. А вот автовладелец не вправе пренебрегать страхованием своей гражданской ответственности, ведь таково требование закона. Те, кто приобрел машину в кредит, не могут игнорировать обязательное условие банка – оплату полиса КАСКО. Таким образом, денежные потоки на страховом рынке более стабильны.


ТурПрожектор Виты Саар, тема страхование в туризме

Вместе с тем страховщики констатируют снижение общего объема поступлений. Как ни крути, продажи тех же автомобилей за первые шесть месяцев 2009 года снизились не менее чем на 40%. А вот объем компенсаций, которые необходимо выплачивать владельцам полисов, остался на докризисном уровне. «Условно говоря, если в прошлом году компания заключила 10 тысяч договоров автострахования, то в этом – только пять тысяч. Она получила меньше денег, но платить ей приходится в прежнем объеме. Из-за этого сейчас практически прекратили существование региональные компании. Они либо закрылись, либо продали свои портфели федеральным страховщикам», – описывает происходящие события Наталья Кучерова, начальник управления страхования путешествий СК «УралСиб».

Рынок страхования путешествующих тоже укрупняется. В «Ренессанс Страхование», например, даже сообщают о росте своих показателей на 33%. По словам Елены Скуратовой, управляющего директора по комплексному страхованию в туризме, это произошло за счет нескольких факторов, в том числе и за счет переориентации основной массы туристов на узнаваемых брендовых туроператоров, проверенных временем. «В нашем портфеле присутствует рост, так как заключены новые большие контракты с туроператорами. Падения объемов поступлений нет», – подтверждает Юлия Алчеева, заместитель директора СК «Европейское Туристическое Страхование».

Определенным подспорьем для некоторых игроков стала хорошая структура заказов. «Основу нашего портфеля составляют договоры с туроператорами массовых направлений, а их туры сейчас продаются практически на уровне прошлого года. Поэтому даже в условиях кризиса мы чувствуем себя достаточно комфортно», – рассказывает Олег Некрасов, начальник управления по работе с туристическим бизнесом РОСНО.

И все-таки в кризис даже самым крупным страховщикам приходится больше работать, иначе позиции на падающем рынке можно потерять. «Даже чтобы оставаться на месте, иногда нужно бежать изо всех сил», – приводит цитату из «Алисы в Стране чудес» Наталья Кучерова.

«Соломка» нынче дорога

Несмотря на то, что крупным страховщикам удалось сохранить «жирок», очередные изменения в туристическом законодательстве вызывают у них беспокойство. На момент написания этой статьи (7 июля), участники рынка еще не пришли к единому мнению, как действовать в изменившихся условиях. Пока можно определить лишь ключевые вопросы, обсуждением которых были заняты страховщики.

Вопрос № 1. Кому?

Закон, вступивший в силу 12 июля, предусматривает многократное увеличение фингарантий ТО. Напомним, им предписано ежегодно заручаться финансовым обеспечением на 30, 60 или 100 млн рублей в зависимости от оборота (см. инфографику на стр. 34). Таким образом, потери, связанные с выплатами по обязательствам одного проблемного ТО, могут превысить $3 млн. Соответственно, актуален вопрос: кому предоставить обеспечение, а кому отказать?

Страховщики утверждают, что в целом подход останется прежний. Если туроператор давно работает на рынке, сотрудничает по медицинскому страхованию туристов, тем самым показывая свои объемы, то предпосылок к отказу вроде бы нет. Но всем известен пример обанкротившихся компаний Detur и «Вояж Люкс», которые сгинули, несмотря на многолетний опыт. В реальности рынок остается непрозрачным для страховщиков. «Не все из наших партнеров смогли пережить кризис, и это еще больше укрепило нас в мысли, что надо быть трижды осмотрительными при заключении договоров страхования ответственности туроператоров. Со стороны оценить состояние дел в компании трудно. Надо быть внутри, чтобы знать, как она дышит и сколько ей осталось дышать», – делится опасениями Игорь Иванов из «РЕСО-Гарантия». Так что отказы будут. Или же заявители столкнутся с заведомо неприемлемыми условиями. «Если мы оцениваем степень риска как высокую, то мы применим повышающий коэффициент к тарифу. Размер страховой премии будет неприемлем», – рассказывает Юлия Алчеева («Европейское Туристическое Страхование»).

Вопрос № 2. Почем? Для того чтобы не последовать примеру обанкротившегося туроператора-партнера, успевшего заручиться 100-миллионной гарантией, страховщикам понадобится «подстелить соломку» – перестраховать свои риски. «Это нормальная практика, но такие услуги стоят денег», – замечает Елена Скуратова. Издержки увеличиваются. «Сложность также в том, что большинство рисков нашего рынка перестраховывалось за рубежом. В условиях кризиса это сделать труднее. Придется изыскивать возможности на внутреннем рынке», – поясняет Наталья Кучерова.

Она не исключает, что все это аукнется туроператорам увеличением расценок на предоставление наиболее крупных, стомиллионных гарантий. Сейчас минимальный тариф, согласованный с Всероссийским союзом страховщиков, составляет 0,961%. Как считает Наталья Кучерова, на эту цифру могут рассчитывать туроператоры, желающие получить гарантию на 30 млн: «Что делать с остальными, будет зависеть от стоимости услуг перестраховщиков: если они запросят 2%, то и нам придется повысить тариф».

Еще раз подчеркнем, что общего мнения по этому вопросу пока нет. Вот какой комментарий дали в РОСНО: «Страховые тарифы в виде процентной ставки на страхование ответственности туроператоров, несомненно, снизятся, а в денежном, в абсолютном выражении повысятся, поскольку в разы выросли страховые суммы».

Вопрос № 3. Как? Финансовые гарантии теперь увязаны с оборотом туроператора. Как страховщику определить, какого ТО по какой шкале страховать? Олег Некрасов из РОСНО предлагает опираться на статистику медицинского страхования туристов и данные о средней стоимости тура в ту или иную страну. «Определение объема ответственности ТО – вопрос арифметический», – говорит эксперт. У такого подхода есть недостатки. Неясно, например, как быть, если речь идет о новом партнере?

Руководствоваться бухгалтерской отчетностью ТО сложно хотя бы потому, что объем средств, полученных именно от туроператорской деятельности, в ней не выделен.

В связи с этим высказывались предложения по обязательной аудиторской проверке ТО с последующим предоставлением данных в Ростуризм. Однако эта идея не получила поддержки. На согласование в Минспорттуризм поступил вариант регламента, по которому от туроператора потребуется пояснительная записка к его бухгалтерской форме.

За страхование без страха

Чрезвычайно актуальной проблемой остается и страхование собственно туристов. Трагические случаи в Израиле, в Вьетнаме и Египте вновь показали, что стандартные полисы не покрывают ряд рисков. Например, в случае, если клиент туркомпании гибнет, страховщик оплатит лишь репатриацию тела. Компенсация за потерю кормильца не предусмотрена. Самостоятельно решать свои финансовые проблемы приходится и временно потерявшим трудоспособность. Елена Скуратова («Ренессанс Страхование») последовательно отстаивает точку зрения, что инициативу в деле защиты интересов туристов должны проявить туроператоры, заботящиеся о своем имидже (см. текст на стр. 34 ). Но диалог с ними по этому вопросу идет уже достаточно давно и пока не принес приемлемых результатов. По словам Юлии Алчеевой, страховщики и туроператоры не виноваты. Проблема в беззаботных туристах, которые не задумываются, что на отдыхе может произойти несчастье. Кроме того, она напоминает, что лимит страхового покрытия, как правило, минимален ($15–30 тыс.). При тяжелых травмах такая сумма недостаточна, так как для спасения жизни человека порой требуются специально оборудованные вертолеты или самолеты. Так что необходимо не только страховать туристов от последствий несчастных случаев, но и увеличить лимит по медицинскому страхованию. Наталья Кучерова («УралСиб») в этой связи взывает к общественным организациям, правительству, Думе: «Наше дело – сделать продукт. А лоббировать идею на законодательном уровне должны депутаты, которые ратуют за защиту интересов граждан за рубежом». Эту мысль поддерживает Игорь Иванов («РЕСО-Гарантия»). «Я был бы солидарен с любым предложением, которое обязало бы турфирмы страховать всех выезжающих, а пограничников – проверять наличие полисов. Есть о чем подумать законодателям!» – восклицает эксперт.

Впрочем, это дело будущего. А пока Олег Некрасов из РОСНО все же предлагает коллегам и партнерам обходиться своими силами. «Многообразие страхового продукта на нашем рынке есть практически у каждого страховщика. Но в цепочке продажи конечному потребителю – туристу разрыв происходит именно в электронной технологии туроператоров. Их системы бронирования в условиях массовых продаж способны работать с одним, в лучшем случае с двумя страховыми рисками. В этом и состоит, на мой взгляд, главная проблема. Страховщикам надо прорваться через архаичные технологии к потребителю наших услуг, к туристу, и дать возможность ему самому выбирать свою страховую программу», – говорит Олег Некрасов.

rss